Платежная сторона

Прошло почти тысяча лет, прежде чем от первой бумажной валюты в Китае во времена династии Тан мы пришли к функциональной системе чеков. Затем появились банковские переводы, которые ускорили международную торговлю в 19 веке. Но ничего так не изменило платежи, как забытый кошелек.

В 1949 году Фрэнк МаКнамара забыл взять с собой кошелек, обедая с клиентами в ресторане Major’s Cabin Grill в Манхэттене, Нью-Йорк. Этот инцидент вызвал у него смущение, но также привел к созданию чего-то, что гарантировало бы, что это больше никогда не произойдет. Год спустя он вернулся с первой в мире кредитной картой — картой Diners Club — кусочком картона, который стал сетью кредитных карт, обрабатывающей миллиарды транзакций каждый день.

Вскоре после этого Mastercard и Visa появились из смуты банковских альянсов и ребрендингов, в основном возникших из необходимости.

Когда Bank of America запустил BankAmericard (который позже стал Visa) в 1960-х годах, другие региональные банки опасались упустить возможность кредитных карт. Чтобы организовать скоординированный ответ, в 1966 году была создана коалиция банков, известная как Interbank, которая позже стала известна как Master Charge, а в конечном итоге Mastercard, что позволило им объединять ресурсы, делиться инфраструктурой и создавать масштабируемую конкурентную сеть.

То, что началось как борьба за актуальность, превратилось в одно из самых успешных сотрудничеств в банковской истории. Платежи стали проще, но, что более важно, они стали невидимыми. Этот смахивание или касание стало не просто удобством. Оно заложило основу современного коммерции.

Люди теперь могли носить покупательную способность в своих карманах. Торговцы получали более быстрые платежи. Банки получали новый доход. А средний слой – сеть карт – стал одним из самых ценных бизнесов в мире.

Крипто-карта за считанные минуты. Нет, серьезно.

Листайте свои стейблкоины, как будто это не важно. Потому что с Offramp это так и есть.

Получите совершенно новую карту Visa, загрузите ее стейблкоинами или долларами США и начинайте тратить деньги онлайн или в реальной жизни - всего за несколько минут.

Вот и преобразование

• Подайте заявку и получите вашу виртуальную карту мгновенно
• Пополните его стейблкойнами (или долларами США через банковский перевод)
• Нажимайте, проводите пальцем и тратьте по всему миру как босс

Никаких странных ухищрений. Никаких подозрительных обходных путей. Просто одна карта для управления вашими крипторасходами.

👉Получите свою карту Offramp сейчас – это бесплатно!

Как Mastercard, так и Visa сгенерировали 17 миллиардов долларов и $16 миллиардовв доходах только от платёжных услуг только в 2024 году. И цифровые транзакции постоянно растут с каждым годом.

Объем увеличился в 2,5 раза до 1,65 триллиона в 2024 году с 645 миллиардов в 2018 году. Согласно отчету Capgemini о мировых платежах за 2025 год, ожидается, что он вырастет на 70% от объема в 2024 году до 2,84 триллиона к 2028 году.

Около 57% всех глобальных безналичных транзакций в 2023 году происходили с использованием дебетовых или кредитных карт, которые обрабатываются в течение 1-3 дней. Каждая из этих транзакций часто проходила через несколько учреждений, прежде чем продавец фактически получал оплату. Тем не менее, это работало. Вы могли путешествовать по всему миру и использовать одну и ту же карту в Токио, Торонто или Тируванантапураме. Платеж стал невидимым.

Visa и Mastercard на самом деле никогда не выпускали вашу карту и не хранили ваши деньги. То, что им принадлежало, это труба, построенная на доверии между финансовыми учреждениями, которые не знали друг друга. Когда вы прикоснулись для оплаты, их сети решали, разрешить ли транзакцию, сопоставили правильный счет, очистили счет и обеспечили, чтобы деньги в конечном итоге переместились.

За эту услугу торговцы передавали около 2-3% от суммы транзакции, которые делились между банком-эмитентом, банком-получателем, процессором и самой карточной сетью. В обмен все получали систему, которая в основном просто работала. Вам не нужно было знать, кто урегулировал платеж, главное, чтобы он был урегулирован.

Как пользователь, вы, вероятно, не задумывались дважды об этом процессе. Когда в последний раз вы спрашивали, как ваше любимое кафе получает свои деньги после того, как вы провели картой? Вы заплатили, они улыбнулись, жизнь продолжилась. Но для продавца эти несколько процентных пунктов складываются, особенно для малых предприятий, работающих на предельно узких маржах.

Вы когда-нибудь с раздражением сталкивались с продавцом или владельцем магазина, который взимает с вас пару долларов сверху за оплату картой по сравнению с наличными или другой формой цифрового платежа? Теперь вы знаете, почему.

Представьте, если бы они могли избежать задержек, получать оплату мгновенно, с минимальными сборами. Именно это и обещают блокчейны. И именно эту модель Visa и Mastercard пытаются либо перенять, либо их опередят.

Добавьте стейблкоины в уравнение, и это еще больше изменит динамику расчетов по платежам. За последние 12 месяцев объем стейблкоинов в месяц составил превышеноэто Visa.

С помощью стейблкоинов транзакции могут завершаться за секунды, напрямую от одного кошелька к другому. Без банка, без процессора, без задержек. Только код. В сетях, таких как Solana или Base, комиссии составляют доли цента. А финализация практически мгновенна.

Читать: За пределами стейблкоинов

Это не просто теория. Фрилансеры в Аргентине уже принимают USDC. Платформы денежных переводов интегрируют стейблкоины, чтобы обойти корреспондентские банковские системы. Крипто-кошельки позволяют пользователям напрямую оплачивать продавцам без необходимости в карте.

Угроза для Visa и Mastercard является экзистенциальной. Если мир начнет проводить транзакции в цепочке, их роль может исчезнуть. Поэтому они адаптируются.

Действия Mastercard за последний год трудно игнорировать.

Недавнийпартнёрствос Chainlink стремится напрямую соединить более 3,5 миллиарда держателей карт с активами на блокчейне. Это более 40% населения мира. Система использует безопасную инфраструктуру взаимодействия Chainlink в сочетании с мощностями Uniswap и платежных систем, таких как Shift4, чтобы создать мост для конверсии фиатной валюты в криптовалюту.

Добавьте к этому партнёрство с Fiserv и запуском стейблкоина под названием FIUSD, который Mastercard планирует интегрировать более чем в 150 миллионах торговых точек. Их цель? Сделать конверсии между стейблкоином и фиатом такими же повсеместными и незаметными, как электронная почта для их торговцев.

С помощью своей Мульти-Токен Сети (MTN) Mastercard также закладывает основу для карт, связанных со стабильными монетами, расчетов с торговцами в цифровых активах и токенизированных программах лояльности. Зачем отказываться от своих лояльностных вознаграждений, связанных с картой, только потому, что вы решили выбрать варианты оплаты в цепочке?

Что это даст Mastercard? На самом деле, много. Включение расчетов в цепочке может снизить их внутренние затраты на обработку, устранив посредников.

Инвестиция Mastercard в размере 300 миллионов долларов в подразделение кросс-бодерных платежей Corpay в апреле 2025 года свидетельствует о том, что они делают ставку на высокие объемы и низкие маржи, где эффективность затрат имеет решающее значение. Подумайте о кросс-бодерных платежах, одной из ключевых отличительных черт Mastercard от их конкурента Visa. Объем кросс-бодерных транзакций Mastercard увеличился на 18% в годовом исчислении в 2024 году.

Они также создают новые структуры комиссий: хотя традиционные сборы за каждое использование могут исчезнуть, они теперь могут взимать плату за доступ к API, модули соответствия или интеграцию в MTN.

Тем временем Visa объединилась с Yellow Card в Африке, чтобы экспериментировать с трансграничными платежами на основе стейблкоинов — то, что континент остро нуждается. Она сотрудничала с Ledger для выпуска карт, которые позволяют пользователям тратить криптовалюту с кэшбэком в USDC или BTC. И она продолжает развивать свою платформу токенизированных активов Visa, нацеленную на то, чтобы позволить банкам выпускать цифровые фиатные инструменты в блокчейне.

С расчетами в стейблкоинах Visa не нужно направлять транзакции через несколько банков или поглощать столько валютных колебаний. Стимулом является снижение затрат и увеличение прибыльности.

В обеих компаниях философия меняется. Они программируют себя, чтобы стать инфраструктурными слоями для программируемых денег. Они осознали, что будущее может не быть определяемым с помощью свайпа карты, а вместо этого — вызовом смарт-контракта.

За всем этим также лежит нечто глубоко личное.

Я ждал три дня возврата средств за отмененное бронирование. Я видел, как международные фрилансеры сталкиваются с задержками и затратами на банковские переводы. Я задавался вопросом, почему мой кэшбэк приходит через недели после транзакции. Для пользователей, таких как мы, эти неэффективности, хотя и неудобные, были тихо нормализованы. Web3 теперь предлагает альтернативу.

Самой большой преградой для платежных гигантов будут затраты. Для merchants традиционная транзакция по карте может стоить 2% или более. С использованием стейблкоинов в блокчейне, комиссия может упасть до менее 0,1%. Для пользователей это означает более быстрый кэшбэк, расчеты в реальном времени и потенциально более низкие цены. Для разработчиков и финтех-компаний это означает создание приложений, которые напрямую подключаются к глобальным платежным сетям, минуя устаревшие банковские системы.

Web3 все еще будет иметь свои недостатки. Карточные сети предлагают защиту от мошенничества, возвраты и разрешение споров. Стейблкоины этого не делают. Если вы отправите средства на неправильный кошелек, они, вероятно, будут потеряны навсегда. Несмотря на всю свою эффективность, движение денег в цепочке все еще лишено тех потребительских гарантий, которые мы привыкли ценить. Закон GENIUS, недавно принятый в Сенате, вероятно, затронул некоторые из этих проблем защиты потребителей.

Visa и Mastercard не ждут. Вместо этого они рассматривают этот разрыв как возможность. Накладывая традиционное соблюдение норм, оценку рисков и функции безопасности на транзакции со стейблкоинами, они стремятся сделать Web3 безопасным для среднего пользователя. План заключается в том, чтобы позволить другим разработать протоколы, а затем продавать им инфраструктуру, которая делает эти протоколы пригодными для масштабирования.

Они также делают ставку на объем. Не на спекулятивную торговлю, а на реальное использование: переводы, зарплата, электронная коммерция. Если эти потоки переместятся в блокчейн, компании, которые помогают их управлять, получат выгоду, даже если они больше не будут старыми сборщиками пошлин.

Visa и Mastercard стремятся стать катализаторами для создания таких экосистем с нуля. Поэтому, когда ваш любимый криптокошелек нуждается в надежном KYC-слое, или вашему банку нужна трансграничная комплаенс, имеется готовый брендированный API.

Что это значит для пользователей? Потенциально, будущее, в котором ваш кошелек ведет себя как банк. Вы получаете оплату в стейблкоинах, тратите их через интерфейс Visa или Mastercard, зарабатываете вознаграждения в токенизированных баллах и рассчитываете все мгновенно. Вы даже можете не заметить, через какую цепочку это прошло.

А для кого-то вроде меня, кто управлял всем, от банковских приложений до UPI и оплаты кофе с помощью криптовалюты, привлекательность очевидна: я хочу, чтобы платежи просто работали. Мне все равно, это токен или рупия. Мне важно, чтобы это было быстро, дешево и не прерывалось в середине транзакции. Если старые гиганты могут это гарантировать, возможно, они заслуживают оставаться.

В конечном итоге это гонка за то, чтобы оставаться необходимыми. Если кошельки Web3 станут новой нормой для платежей, то выгодоприобретателями могут стать и те, кто строит инфраструктуру под ними. И карточные гиганты ставят на то, что даже если валюта изменится, инфраструктура все равно может принадлежать им.

Они хотят снова исчезнуть на заднем плане. Только на этот раз трубы будут сделаны из кода.

На этом мы заканчиваем глубокое погружение на этой неделе.

Увидимся на следующей неделе.

До тех пор... оставайтесь любознательными,
Пратхик

Отказ от ответственности:

1. Эта статья перепечатана из [РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ТОКЕНОВ]. Все авторские права принадлежат оригинальному автору [Пратхик Десаи]. Если у вас есть возражения против этой перепечатки, пожалуйста, свяжитесь с Gate Learn команда, и они обработают это незамедлительно.
2. Отказ от ответственности: Мнения и взгляды, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не являются инвестиционным советом.
3. Переводы статьи на другие языки выполняются командой Gate Learn. Если не указано иное, копирование, распространение или плагиат переведенных статей запрещены.