Pourquoi vous pourriez un jour utiliser des stablecoins à la place des cartes de crédit ou des comptes bancaires

Si vous achetez un nouvel ordinateur portable ou une paire de chaussures aujourd'hui, vous pourriez rencontrer une multitude d'options de paiement : une carte de crédit ou de débit, PayPal, Apple Pay ou des plans de paiement échelonné.

Bientôt, vous pourriez voir une autre option lors du paiement : les stablecoins.

Le président Trump a récemment signé la loi sur l'orientation et l'établissement de l'innovation nationale pour les stablecoins américains, ou loi GENIUS, établissant des réglementations fédérales pour les stablecoins. De nombreux observateurs estiment qu'en établissant des règles claires, les législateurs ont ouvert la voie à la crypto-monnaie pour devenir courante en tant que moyen de paiement.

Même si vous n'avez jamais touché à la crypto, la nouvelle loi pourrait changer la façon dont vous faites vos achats, envoyez de l'argent, êtes payé et gérez votre banque.

Qu'est-ce qu'un stablecoin ?

La stablecoin est une forme de crypto, ce qui signifie que c'est une monnaie numérique qui fonctionne sur un réseau blockchain. Mais elle est un peu différente de nombreuses cryptomonnaies grand public.

De nombreuses pièces populaires sur le marché des cryptomonnaies, comme le bitcoin et l'éthereum, sont notoires pour leurs fluctuations de prix sauvages. Cette volatilité les rend populaires auprès des investisseurs cherchant à tirer profit de ces hauts et bas. Mais cela les rend également peu pratiques à utiliser comme monnaie.

Comme son nom l'indique, les stablecoins sont destinés à avoir une valeur stable. Leur valeur est liée à celle d'un autre actif, généralement le dollar américain. Par exemple, un token de tether ou USDC (deux des stablecoins les plus populaires) vaut exactement 1 $.

Parce que sa valeur n'a pas les hauts et les bas dramatiques associés à la plupart des actifs cryptographiques, c'est un moyen viable de payer des biens et des services ou de transférer des fonds. En même temps, cela évite également beaucoup des maux de tête associés à la banque traditionnelle.

« De nombreuses cartes traditionnelles facturent aux commerçants des frais de 2 % à 3 %, un coût qui est finalement répercuté sur les consommateurs », a déclaré Himal Makwana, vice-président senior et responsable de la stratégie et des nouvelles initiatives chez Fidelity National Information Services Inc. « Les transactions en stablecoin, en revanche, peuvent coûter seulement quelques centimes, quelle que soit la taille de la transaction. Pour les consommateurs, cela signifie plus d'attente de jours pour que les fonds soient disponibles, plus de frais exorbitants pour envoyer de l'argent à l'étranger, et plus d'heures bancaires limitant quand vous pouvez déplacer votre argent. »

Même avant l'adoption de la loi GENIUS, les stablecoins connaissaient une popularité croissante. La circulation a doublé pour atteindre environ 30 milliards de dollars en transactions quotidiennes au cours des 18 derniers mois, selon un rapport de McKinsey & Co. de juillet 2025.

Mais les stablecoins ne sont toujours pas une composante des paiements et des dépenses des consommateurs. Ils ont été principalement utilisés pour échanger d'autres types de crypto et, dans une moindre mesure, pour envoyer des paiements transfrontaliers.

En savoir plus : Les stablecoins deviennent courants après l'IPO spectaculaire de Circle. Voici ce qu'ils font.

Qu'est-ce qui change avec la loi GENIUS ?

La loi GENIUS est la première grande loi fédérale régissant les cryptomonnaies. La loi CLARITY, un deuxième projet de loi sur la réglementation des cryptomonnaies, a récemment obtenu l'approbation de la Chambre des représentants des États-Unis.

En signant la loi, Trump — dont la famille possède une participation dans World Liberty Financial, qui a récemment lancé sa propre stablecoin — a déclaré que la loi GENIUS "crée un cadre réglementaire clair et simple pour établir et libérer l'immense promesse des stablecoins adossés au dollar."

La loi établit qui peut émettre des stablecoins et exige une réserve de couverture de 1:1 avec des liquidités ou des titres du Trésor américain à court terme. En d'autres termes, si vous achetez 1 $ de stablecoin, l'émetteur doit conserver 1 $ en liquidités ou en équivalents de liquidités en réserve. Elle établit également diverses règles de marketing, comme interdire aux émetteurs de faire de la publicité selon laquelle leurs stablecoins sont soutenus ou assurés par l'État fédéral, ainsi que des réglementations contre le blanchiment d'argent.

« La loi GENIUS est un pas majeur vers la sécurité et l'utilisation plus répandue des stablecoins », a déclaré Erick McAfee, directeur de la croissance de l'application de paiement à la demande Supertab. « Avec des règles claires en place, les gens commenceront à voir des moyens de payer et d'être payés plus rapides et plus simples, en particulier en ligne. Au fil du temps, cela pourrait changer notre perception des paiements quotidiens, les rendant plus semblables à des messages : rapides, faciles et fiables. »

Comment la loi GENIUS pourrait vous affecter

Les spécificités de la loi GENIUS peuvent sembler étranges à première vue. Mais si la loi finit par propulser les stablecoins dans le courant principal du système financier, voici quelques éléments que vous pouvez attendre.

Plus d'acceptation par les commerçants… mais qu'est-ce que cela vous apporte ?

Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent atteindre jusqu'à 3,5 %, de plus, les commerçants paient des frais fixes pour chaque transaction. Pendant ce temps, les méthodes de paiement traditionnelles peuvent souvent prendre plusieurs jours pour se régler.

En comparaison, les transactions de stablecoins coûtent généralement moins de 0,1 $ et offrent un règlement quasi instantané. Sans surprise, de nombreuses entreprises devraient adopter les stablecoins et les économies potentielles en termes de coût et de temps.

En tant que client, vous ne pourrez peut-être pas tirer beaucoup de bénéfices en payant avec une stablecoin plutôt qu'avec votre carte de crédit immédiatement.

«À court terme, il n'y a pas tant d'avantages à payer avec une stablecoin par rapport à une carte de paiement traditionnelle», a déclaré Mike Hudack, PDG de Sling Money, une entreprise de fintech qui utilise des stablecoins pour faciliter les transferts de paiement. «Les cartes de paiement traditionnelles offrent des protections aux consommateurs que les stablecoins n'ont pas. Cela changera avec le temps. Beaucoup de travaux sont en cours pour combler cette lacune.»

Il est possible que les commerçants trouvent des moyens d'inciter les paiements en stablecoins. Par exemple, un commerçant pourrait transmettre une partie de ses économies réalisées sur les frais de traitement en vous offrant une remise lorsque vous payez avec des stablecoins au lieu d'une carte de crédit.

À long terme, on pourrait voir des détaillants émettre leurs propres stablecoins. Amazon et Walmart auraient tous deux envisagé cette idée. Cela permettrait de garder les clients à dépenser au sein de leurs écosystèmes tout en économisant de l'argent aux détaillants.

Mais le bénéfice plus large pour les clients n'est pas entièrement clair. La grande banque d'investissement Morgan Stanley a comparé cette perspective à des cartes-cadeaux prépayées numériques dans un rapport récent destiné à ses clients. En gros, vous donnez de l'argent à un détaillant pour qu'il le conserve afin que vous puissiez le dépenser à une date ultérieure.

Une plus grande acceptation des micro-paiements

Les frais de traitement des cartes de crédit rendent prohibitivement coûteux pour les entreprises d'accepter des micro-paiements de quelques centimes à quelques dollars. Mais les micro-paiements pourraient gagner en acceptation si l'utilisation des stablecoins décolle.

« Avant, envoyer quelques centimes à quelqu'un ne valait pas la peine car les frais étaient plus élevés que le paiement lui-même », a déclaré McAfee. « Avec les stablecoins, vous pouvez soutenir les créateurs, payer par article ou par fonctionnalité, ou donner un pourboire à quelqu'un instantanément, sans vous soucier du coût ou des retards. Cela soutient des modèles de monétisation entièrement nouveaux qui récompensent l'engagement, pas seulement les gros achats. »

Transferts internationaux plus rapides et moins chers

Si vous avez déjà envoyé des fonds à des proches dans un autre pays, vous êtes sans aucun doute familier avec les points de douleur liés aux transferts internationaux et aux paiements transfrontaliers. La Banque mondiale estime que les envois de fonds coûtent au expéditeur environ 6,62 % de chaque transfert, ce qui représente environ 31 $ pour un transfert de 500 $. Les virements internationaux peuvent également prendre entre un et cinq jours pour être complétés.

Une adoption plus large des stablecoins pourrait changer la donne pour les transferts internationaux, compte tenu des faibles coûts et de la rapidité. Les frais de transaction étrangers en stablecoins transfrontaliers sont minimes, et les transferts peuvent être effectués immédiatement.

« Ce qui prenait autrefois des jours et coûtait plus de 30 $ ne prend maintenant que quelques secondes et coûte moins d'un centime », a déclaré Hudack.

Votre banque souhaitera participer à l'action

Étant donné la perturbation potentielle des systèmes de paiement traditionnels, les grandes institutions financières envisagent de lancer leurs propres stablecoins. Bank of America, JPMorgan & Chase, Wells Fargo et Citigroup ont exploré la possibilité d'émettre des stablecoins, soit de manière indépendante, soit en s'associant.

Mais l'impact sur vous et votre compte bancaire reste à voir. En vertu de la loi GENIUS, les émetteurs de stablecoins sont interdits de verser des intérêts sur les stablecoins détenus en réserve. Contrairement à l'argent que vous pourriez placer dans un compte d'épargne à haut rendement et gagner 3 % ou 4 % d'intérêts, les fonds détenus en stablecoins ne génèrent pas d'intérêts.

De plus, les fonds détenus en stablecoins ne sont pas assurés par la Federal Insurance Deposit Corp. ou la National Credit Union Association.

Vous ne remarquerez peut-être même pas que vous utilisez des stablecoins

Si l'idée de convertir vos dollars en stablecoins vous donne mal à la tête, rassurez-vous : beaucoup des changements que vous pourriez constater en raison d'une utilisation plus large des stablecoins ne nécessiteront pas que vous compreniez comment fonctionne un stablecoin.

« Au début, les stablecoins ne seront mis en œuvre qu'en arrière-plan. Au lieu de passer par les réseaux bancaires, votre paiement pourrait transiter par un réseau de stablecoins et se régler instantanément », a déclaré Hudack. « Vous n'aurez pas besoin de réfléchir à 'convertir' en stablecoins plus que vous ne pensez à la façon dont Netflix diffuse des vidéos via la fibre. »

Il cite sa propre plateforme, Sling Money, comme exemple : elle utilise des stablecoins pour faciliter les transferts, mais les utilisateurs déplacent de l'argent de la même manière qu'ils le feraient avec d'autres plateformes.

« La seule différence pour le consommateur final est que la transaction est quasi instantanée et presque gratuite », a déclaré Hudack. « Mais la physique fondamentale des stablecoins est différente de celle de la monnaie fiduciaire et permet de nombreuses nouvelles expériences qui ne seraient autrement pas possibles. »

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